Kredi Kartında Minimum Ödeme Tuzağı
Kredi kartı ekstresinde iki rakam yan yana durur: toplam borç ve minimum ödeme tutarı. İkinci rakam gözle görülür biçimde küçüktür ve tam da bu yüzden çekicidir. Oysa bu tutar, borcunuzu kapatmak için tasarlanmış bir hedef değildir; kartınızın açık kalmasını ve hesabınızın gecikmeye düşmemesini sağlayan asgari eşiktir. Aradaki farkı anlamak, kart borcuyla ilgili alacağınız kararların büyük kısmını baştan değiştirir.
Minimum ödeme tam olarak nedir?
Minimum ödeme, dönem borcunun belirli bir yüzdesi olarak hesaplanır. Bu oran bankaya, kartın türüne ve limitine göre değişir; yeni açılmış kartlarda genellikle daha yüksek tutulur. Bu tutarı ödediğinizde iki şey olur: hesabınız gecikmiş sayılmaz ve kartınız kullanıma açık kalır. Ancak ödemediğiniz kalan bakiye, faiz işlemeye başlar. Yani minimum ödeme borcu bitirmez, yalnızca borcun "sorunlu" görünmesini engeller.
Buradaki mekanizmayı kavramak için faizin nasıl işlediğini bilmek gerekir. Kalan bakiyeye aylık olarak akdi faiz uygulanır, üzerine yasal kesintiler eklenir ve bir sonraki ekstrede bu tutar da borcun parçası olur. Ertesi ay faiz, faizin eklendiği yeni bakiye üzerinden hesaplanır. Bileşik etkinin sessizce çalışmaya başladığı nokta tam olarak burasıdır.